Paula Guarini

Estar endividado e ganhar pouco pode trazer a sensação de que não existe saída.

O salário entra, as contas chegam, as parcelas se acumulam e, antes mesmo de o mês terminar, o dinheiro parece já ter destino certo.

Nesse cenário, é comum pensar:

“Quando eu ganhar mais, vou conseguir organizar minha vida financeira.”

Mas existe uma mudança importante de perspectiva:

Organização financeira não precisa começar quando sobra dinheiro. Ela pode começar com aquilo que você tem hoje.

Isso não significa que todas as dívidas serão resolvidas rapidamente. Dependendo da renda, do valor devido e das condições dos credores, o processo pode levar tempo.

O primeiro objetivo é outro: parar de caminhar sem saber para onde o dinheiro está indo e começar a tomar decisões financeiras de forma consciente.

Se você está endividado e não sabe por onde começar, estes sete passos podem ajudar.

1. Descubra exatamente quanto você deve

O primeiro passo pode ser desconfortável, mas é fundamental. Você precisa conhecer o tamanho real da situação.

Muitas pessoas sabem que estão endividadas, mas não sabem exatamente quanto devem. Existem parcelas no cartão, empréstimos, contas atrasadas, financiamentos, crediários e outros compromissos que acabam sendo tratados separadamente.

Pegue um caderno, uma planilha ou outro meio de organização e faça uma lista. Para cada dívida, anote:

• nome do credor;
• valor aproximado da dívida;
• valor da parcela;
• quantidade de parcelas restantes;
• taxa de juros, se souber;
• situação da dívida;
• data de vencimento;
• possibilidade de negociação.

Não tente resolver nada ainda. Primeiro enxergue.

É difícil criar uma estratégia para um problema que você ainda não consegue visualizar por inteiro.

2. Pare de aumentar as dívidas

Antes de pensar em como pagar tudo, faça uma pergunta: minha dívida continua crescendo todos os meses?

Imagine tentar retirar água de um barco enquanto outra pessoa continua colocando água dentro dele. É muito mais difícil.

Com as finanças acontece algo parecido. Você pode negociar uma dívida e, ao mesmo tempo, criar outra. Pode pagar uma parcela do cartão e voltar a usá-lo porque o dinheiro acabou. Pode conseguir um empréstimo para quitar uma dívida e continuar mantendo exatamente os mesmos hábitos que contribuíram para o problema.

Por isso, antes de acelerar os pagamentos, tente interromper o ciclo. Durante os próximos dias, observe especialmente:

• compras parceladas;
• uso do cartão sem planejamento;
• empréstimos para despesas do cotidiano;
• cheque especial;
• compras por impulso;
• assinaturas pouco utilizadas;
• gastos recorrentes que passam despercebidos.

Isso não significa cortar absolutamente tudo. Significa criar uma regra:

Enquanto estou reorganizando minha vida financeira, não vou assumir uma nova dívida sem avaliar o impacto dela no meu orçamento.

3. Separe o essencial do que pode ser reduzido

Quando a renda é limitada, simplesmente dizer “corte gastos” pode não resolver o problema. Existem famílias que já vivem com orçamento apertado. Por isso, precisamos olhar para os gastos com mais cuidado.

Divida suas despesas em três grupos.

Essenciais

São aquelas relacionadas às necessidades básicas e à manutenção da vida familiar, como:

• moradia;
• alimentação;
• água;
• energia;
• transporte;
• medicamentos necessários;
• despesas essenciais dos filhos.

Importantes, mas ajustáveis

São despesas que podem ser necessárias, mas talvez permitam alguma redução. Por exemplo:

• plano de celular;
• internet;
• determinados serviços;
• algumas compras recorrentes.

Adiáveis ou elimináveis

Aqui podem aparecer:

• assinaturas esquecidas;
• delivery frequente;
• compras impulsivas;
• serviços pouco utilizados;
• pequenas despesas recorrentes que não são prioridade neste momento.

O objetivo não é tornar sua vida miserável para pagar dívidas. É identificar conscientemente:

“Durante este período, quais gastos precisam continuar e quais podem esperar?”

4. Descubra quanto realmente sobra — ou falta — todos os meses

Agora faça uma conta simples:

Renda mensal – despesas essenciais = valor disponível

Por exemplo:

• Renda da família: R$ 3.000
• Despesas essenciais e necessárias: R$ 2.650
• Valor disponível: R$ 350

Nesse exemplo, não faria sentido aceitar uma negociação de dívida que exija R$ 700 mensais. A parcela poderia parecer uma ótima oportunidade, mas provavelmente criaria outro problema.

E se não sobrar nada?

Suponha que a renda seja R$ 3.000 e as despesas necessárias sejam R$ 3.200. Antes mesmo das dívidas, existe um déficit mensal de R$ 200.

Nesse caso, simplesmente negociar todas as dívidas pode não resolver. Será necessário trabalhar duas frentes: redução possível de despesas + aumento de renda.

Pode ser necessário buscar uma renda extra temporária, vender itens sem utilização, oferecer algum serviço ou encontrar outras maneiras realistas de aumentar a entrada de dinheiro.

O importante é trabalhar com números reais.

5. Defina quais dívidas precisam de atenção primeiro

Quando existem várias dívidas, surge uma dúvida comum: qual devo pagar primeiro?

Não existe uma única resposta para todas as pessoas.

Primeiro, observe dívidas que possam comprometer necessidades essenciais ou trazer consequências graves. Depois, analise fatores como:

• juros;
• valor total;
• possibilidade de negociação;
• atraso;
• impacto daquela dívida sobre seu orçamento.

Dívidas com juros muito elevados merecem atenção especial porque podem crescer rapidamente. Mas existe uma regra ainda mais importante:

Não comprometa o dinheiro necessário para necessidades básicas apenas para dizer que pagou uma dívida.

Organização financeira exige prioridade.

6. Negocie somente depois de conhecer seu orçamento

Um dos maiores erros de quem está desesperado para sair das dívidas é aceitar uma negociação olhando apenas para o desconto.

Imagine: dívida original: R$ 5.000. Oferta: “Quite por R$ 2.500.”

Parece excelente. Mas talvez você não tenha R$ 2.500. Então aparece outra alternativa: “entrada + parcelas de R$ 450.”

Agora faça a pergunta correta: R$ 450 realmente cabem no meu orçamento durante todos os meses da negociação? Não pense somente neste mês. Considere os próximos.

Antes de aceitar qualquer proposta, avalie:

• valor total;
• juros;
• desconto;
• entrada;
• quantidade de parcelas;
• valor mensal;
• vencimentos;
• impacto no orçamento.

Compare propostas quando houver essa possibilidade. E procure negociar diretamente pelos canais oficiais dos credores ou por plataformas reconhecidas.

7. Crie um plano financeiro para os próximos 30 dias

Não tente resolver os próximos cinco anos hoje. Comece pelos próximos 30 dias.

Pegue uma folha e escreva:

Minha renda

Quanto realmente entrará neste mês?

Minhas despesas essenciais

Quanto preciso reservar?

Minhas dívidas

Qual será minha prioridade neste mês?

Meu limite de gastos

Quanto posso utilizar sem criar novas dívidas?

Minha meta

Qual pequena vitória quero alcançar nos próximos 30 dias? Pode ser:

• não criar nenhuma nova dívida;
• quitar uma conta atrasada;
• negociar uma dívida;
• reduzir determinado gasto;
• conseguir R$ 200 de renda extra;
• começar uma pequena reserva.

O tamanho da primeira vitória não é o mais importante. O importante é começar a recuperar o controle.

O problema nem sempre termina quando a dívida é paga

Existe uma questão que merece atenção. Algumas pessoas conseguem pagar suas dívidas e, depois de algum tempo, voltam a se endividar. Por quê?

Porque a dívida pode ser apenas uma consequência. Por trás dela podem existir:

• falta de planejamento;
• compras emocionais;
• ausência de controle;
• dificuldade de dizer “não”;
• uso do crédito como extensão da renda;
• decisões impulsivas;
• falta de objetivos;
• hábitos construídos durante anos.

Por isso, sair das dívidas não deveria significar apenas zerar boletos. Também significa desenvolver uma nova maneira de administrar o dinheiro.

Você precisa de um sistema.

Governo, Sistema e Disciplina: conheça o Método GSD®

Foi pensando nessa necessidade que desenvolvi o Método GSD®, que você pode conhecer com mais detalhes na página de Educação Financeira.

G — Governo

Antes de governar o dinheiro, precisamos aprender a governar nossas decisões.

S — Sistema

Boa intenção não substitui organização. É necessário criar uma maneira simples de acompanhar renda, despesas, dívidas e prioridades.

D — Disciplina

Não é uma decisão isolada que transforma a vida financeira. São pequenas decisões repetidas ao longo do tempo.

É por isso que organização financeira vai além de uma planilha. A planilha é uma ferramenta.

A verdadeira mudança acontece quando você começa a tomar decisões diferentes.

Como começar hoje

Se você chegou até aqui, não precisa esperar segunda-feira, o próximo salário ou o próximo mês. Faça apenas uma coisa hoje.

Pegue uma folha e responda:

• Quanto eu ganho?
• Quanto eu gasto?
• Quanto eu devo?
• Para quem eu devo?
• Qual dívida mais precisa da minha atenção?

Essas respostas talvez não resolvam sua situação hoje. Mas podem fazer algo extremamente importante: tirar você do escuro.

E quando existe clareza, fica muito mais fácil construir um caminho.

Perguntas frequentes sobre como sair das dívidas

É possível sair das dívidas ganhando pouco?

Sim, mas o tempo necessário dependerá da renda, das despesas, do tamanho das dívidas, dos juros e das condições de negociação. Quando a renda está muito comprometida, pode ser necessário combinar redução de despesas, renegociação e aumento de renda.

Qual dívida devo pagar primeiro?

Analise primeiro compromissos que possam afetar necessidades essenciais. Depois, considere juros, atraso, condições de negociação e impacto de cada dívida sobre o orçamento. Dívidas com juros elevados também merecem atenção especial.

Devo pegar um empréstimo para pagar outras dívidas?

Não automaticamente. Trocar uma dívida cara por outra mais barata pode fazer sentido em determinadas situações, mas é necessário comparar o custo total, juros, prazo e valor das parcelas. Caso contrário, você pode apenas trocar uma dívida por outra.

Devo usar todo o dinheiro que tenho para pagar dívidas?

Não necessariamente. Antes de tomar essa decisão, considere suas despesas essenciais e sua capacidade de manter o orçamento funcionando. Uma decisão que deixa você sem recursos para necessidades básicas pode acabar levando à criação de uma nova dívida.

Como evitar voltar a ficar endividado?

Além de pagar as dívidas, trabalhe as causas do problema: orçamento, hábitos de consumo, uso do crédito, compras impulsivas, planejamento e acompanhamento regular das finanças.

Você não precisa organizar toda a sua vida financeira hoje. Precisa começar.

Sair das dívidas é um processo. E esse processo se torna mais claro quando você sabe o que fazer primeiro, o que fazer depois e quais hábitos precisam mudar.

Foi para ajudar nesse caminho que criei o Guia Prático — Governe Seu Dinheiro: Antes que Ele Governe Você.

Nele, você encontrará uma metodologia para trabalhar três pilares fundamentais:

• Governo — aprender a governar suas decisões financeiras.
• Sistema — organizar renda, despesas, dívidas e prioridades.
• Disciplina — transformar boas decisões em novos hábitos.

---

Por Paula Guarini
Bacharel em Ciências Contábeis

Este conteúdo tem finalidade educativa e apresenta orientações gerais sobre organização financeira. Decisões envolvendo crédito, renegociação, investimentos ou situações financeiras específicas devem considerar as condições individuais de cada pessoa.