Paula Guarini

Ter várias dívidas ao mesmo tempo pode dar a sensação de que você perdeu o controle.

Um cartão vence em uma data. O empréstimo vence em outra. Existe uma conta atrasada, um parcelamento, talvez o cheque especial — e cada compromisso tem juros, valores e vencimentos diferentes.

Então aparece uma proposta aparentemente simples:

“Pegue um empréstimo, quite tudo e fique com apenas uma parcela.”

A ideia pode parecer perfeita. Em vez de administrar cinco dívidas, você passa a administrar uma.

Mas existe uma pergunta muito mais importante:

Você está realmente reduzindo sua dívida ou apenas reorganizando o problema?

Em algumas situações, substituir várias dívidas caras por uma operação mais barata pode fazer sentido. Em outras, o novo empréstimo pode aumentar o valor total pago, prolongar o endividamento ou até abrir espaço para que novas dívidas apareçam.

Por isso, antes de contratar, é preciso comparar.

1. A ideia parece ótima: trocar várias dívidas por uma só

Imagine que uma pessoa tenha:

• cartão de crédito;
• cheque especial;
• empréstimo pessoal;
• crediário;
• conta atrasada.

Além do peso financeiro, existe o desgaste de acompanhar vários vencimentos e cobranças. Um único empréstimo poderia trazer algumas vantagens práticas:

• concentrar os compromissos em uma parcela;
• facilitar o acompanhamento;
• substituir algumas dívidas de custo elevado;
• estabelecer uma data de término;
• permitir maior previsibilidade do orçamento.

Mas nenhuma dessas vantagens garante, por si só, que o negócio seja financeiramente melhor.

Ter uma única parcela é mais simples. Não significa necessariamente pagar menos.

2. Quando juntar as dívidas pode fazer sentido?

A operação começa a merecer atenção quando a nova dívida apresenta condições realmente melhores do que aquelas que serão quitadas.

Por exemplo, imagine que parte do seu endividamento esteja concentrada em modalidades com custos elevados. Surge então uma alternativa com:

• custo efetivo menor;
• parcela compatível com o orçamento;
• prazo razoável;
• valor suficiente para quitar as dívidas escolhidas;
• condições claras;
• sem necessidade de continuar recorrendo ao crédito para pagar despesas do mês.

Nesse cenário, a troca pode ajudar a reorganizar a situação. Mas existe uma condição fundamental:

O dinheiro do novo empréstimo precisa resolver as dívidas que justificaram sua contratação.

Se você contrata R$ 10.000 para quitar dívidas e utiliza R$ 3.000 para outras despesas, talvez continue com parte das dívidas antigas e passe a ter o novo empréstimo. O que deveria simplificar a situação pode complicá-la ainda mais.

3. Quando o empréstimo pode piorar a situação?

Existem alguns sinais de alerta. O primeiro é contratar apenas porque a parcela parece menor.

Imagine: você paga atualmente R$ 900 por mês em diferentes compromissos. O banco oferece:

“Transforme tudo em uma parcela de R$ 480.”

Parece muito melhor. Mas existe uma informação faltando: por quantos meses?

Talvez os R$ 900 terminassem em períodos diferentes, enquanto a nova parcela de R$ 480 permanecerá durante vários anos. A prestação diminuiu. O custo total pode ter aumentado.

Outro sinal de alerta é quando o orçamento continua deficitário. Se todos os meses faltam R$ 300 para pagar as despesas necessárias, um novo empréstimo não corrige automaticamente essa diferença. Ele pode apenas criar mais uma parcela dentro de um orçamento que já não fecha.

4. Não compare apenas o valor da parcela

Essa é uma das regras mais importantes deste artigo. Parcela menor não significa dívida mais barata.

Considere duas propostas hipotéticas:

Proposta A

• Parcela: R$ 750
• Prazo: 12 meses
• Total das parcelas: R$ 9.000

Proposta B

• Parcela: R$ 420
• Prazo: 30 meses
• Total das parcelas: R$ 12.600

O valor mensal da segunda proposta é muito mais confortável. Mas, olhando apenas para a soma das parcelas nesse exemplo simplificado, você desembolsaria R$ 3.600 a mais.

Isso não significa automaticamente que a Proposta A seja a escolha correta — ainda precisamos considerar taxas, encargos, datas, capacidade de pagamento e demais condições. O exemplo serve para mostrar algo importante:

Nunca escolha um empréstimo olhando apenas para a parcela.

5. Olhe para o CET, não somente para a taxa de juros anunciada

Ao comparar operações de crédito, existe uma informação particularmente importante: CET — Custo Efetivo Total.

O CET busca mostrar o custo da operação considerando não apenas os juros, mas também outros encargos que integrem o crédito contratado. Por isso, duas propostas que parecem ter taxas semelhantes podem resultar em custos diferentes.

Antes de contratar, procure identificar:

• taxa de juros;
• CET;
• quantidade de parcelas;
• valor das parcelas;
• valor efetivamente liberado;
• total previsto da operação;
• eventuais tarifas, seguros ou outros custos informados;
• condições para quitação antecipada.

Não tenha vergonha de pedir essas informações. Você está assumindo um compromisso que poderá acompanhar seu orçamento durante meses ou anos. Precisa saber exatamente o que está contratando.

6. Faça o “Teste do Novo Empréstimo”

Antes de aceitar a proposta, pegue uma folha e faça este exercício.

Situação atual

• Quanto devo hoje?
• Quanto seria necessário para quitar as dívidas que pretendo substituir?
• Quais dessas dívidas têm os maiores custos?
• Quanto pago atualmente por mês nesses compromissos?

Nova proposta

• Valor que efetivamente receberei
• Nova parcela
• Quantidade de parcelas
• Total das parcelas
• CET informado
• Prazo total

Impacto no orçamento

• Renda mensal
• Despesas essenciais
• Outros compromissos que continuarão existindo
• Quanto sobra antes da nova parcela
• Quanto sobrará depois da nova parcela

Agora faça a pergunta:

Essa operação melhora minha situação financeira ou apenas deixa a parcela mais bonita?

Esse exercício não substitui a análise das condições do contrato, mas ajuda a enxergar a decisão de forma mais completa.

7. A nova parcela realmente cabe no orçamento?

Suponha que, depois das despesas essenciais e dos compromissos que continuarão existindo, sobrem R$ 500 por mês. O banco oferece uma parcela de R$ 480.

Tecnicamente, R$ 480 “cabem” dentro de R$ 500. Mas restariam apenas R$ 20.

O que acontece se:

• a conta de energia aumentar;
• surgir uma despesa com medicamento;
• houver um gasto necessário com os filhos;
• o transporte ficar mais caro;
• algum rendimento esperado não entrar?

Um orçamento sem nenhuma margem fica vulnerável a qualquer variação. Por isso, a pergunta não deve ser apenas:

“Consigo pagar esta parcela hoje?”

Pergunte:

“Consigo sustentar esta parcela ao longo de todo o contrato sem precisar criar outra dívida?”

Essa segunda pergunta muda a análise.

8. O maior perigo: quitar o cartão e voltar a usá-lo

Imagine que você tenha R$ 6.000 em dívidas de cartão. Contrata um empréstimo, quita o cartão e sente alívio. O limite volta a ficar disponível.

Algumas semanas depois, surge uma compra. Depois outra. Você parcela. No mês seguinte usa novamente.

Algum tempo depois, existem: o empréstimo contratado para quitar o cartão + uma nova fatura do cartão.

Esse é um dos riscos mais importantes de uma consolidação de dívidas. O problema não estava apenas na quantidade de boletos. Também estava no comportamento que permitia que o crédito fosse utilizado continuamente.

Por isso, se o empréstimo for utilizado para reorganizar dívidas, é necessário criar regras para o crédito que foi liberado novamente. Pode ser necessário:

• reduzir limites;
• evitar novos parcelamentos durante a reorganização;
• retirar cartões salvos de aplicativos;
• acompanhar a fatura semanalmente;
• utilizar o cartão somente para despesas previamente planejadas.

9. Cuidado com o “troco” do empréstimo

Imagine que você precise de R$ 8.000 para quitar determinadas dívidas. A instituição oferece R$ 12.000.

A proposta pode vir acompanhada de uma sensação agradável:

“Além de quitar tudo, ainda sobram R$ 4.000.”

Mas esses R$ 4.000 não são renda. São dívida. Você também pagará pelo dinheiro adicional conforme as condições da operação.

Antes de aceitar um valor maior, pergunte: Por que preciso desse dinheiro extra?

Se não existe uma finalidade necessária e planejada, aumentar o empréstimo apenas porque o crédito está disponível pode elevar desnecessariamente seu endividamento.

10. Quando negociar diretamente pode ser melhor?

Antes de contratar um novo empréstimo, vale verificar as condições oferecidas pelos próprios credores. Uma dívida atrasada pode, em determinadas situações, ter opções de renegociação ou quitação que mudam completamente a comparação.

Por isso, antes de decidir:

• descubra quanto é necessário para quitar cada dívida;
• solicite ou consulte as condições de negociação;
• verifique os valores e custos envolvidos;
• compare com a proposta do novo empréstimo;
• considere o impacto de cada alternativa no orçamento.

Talvez seja melhor consolidar algumas dívidas. Talvez seja melhor negociar outras diretamente. Talvez o novo empréstimo não seja necessário. Você só descobrirá depois de comparar números reais.

11. Exemplo prático: juntar as dívidas vale a pena?

Imagine esta situação hipotética: uma pessoa possui três dívidas e consegue obter propostas de quitação que, juntas, totalizam R$ 9.000.

Ela recebe uma proposta de empréstimo no valor necessário para quitar essas dívidas. As condições apresentadas são: 24 parcelas de R$ 500.

Nesse exemplo simplificado: 24 × R$ 500 = R$ 12.000.

Isso significa que ela assumiria R$ 12.000 em parcelas para obter os recursos destinados à quitação dos R$ 9.000 considerados no exemplo.

Isso é necessariamente ruim? Não podemos concluir apenas com esses números. Precisamos comparar com:

• quanto as dívidas atuais custariam se fossem mantidas;
• quais encargos continuariam incidindo;
• quais alternativas de negociação existem;
• CET da nova operação;
• capacidade de pagar R$ 500 mensalmente;
• prazo;
• condições contratuais.

Agora imagine que a parcela de R$ 500 caiba confortavelmente no orçamento e que as dívidas substituídas sejam significativamente mais caras. A operação pode merecer consideração.

Mas imagine outra situação: a pessoa só dispõe de R$ 350 mensais depois das despesas necessárias. Nesse caso, uma parcela de R$ 500 já nasce incompatível com o orçamento. O empréstimo não resolveu o problema. Criou um acordo que provavelmente será difícil cumprir.

12. Checklist: 7 perguntas antes de assinar

Antes de contratar um empréstimo para juntar dívidas, responda:

1. Sei exatamente quais dívidas serão quitadas? Não contrate primeiro para decidir depois.
2. Conheço o valor necessário para quitar essas dívidas? Compare com o valor que será efetivamente liberado.
3. Conheço o CET da nova operação? Não analise somente a taxa anunciada ou a parcela.
4. Sei quanto pagarei ao longo do contrato? Observe prazo, parcelas e demais condições.
5. A nova parcela cabe no meu orçamento com alguma margem? Não trabalhe apenas no limite.
6. Tenho um plano para não recriar as dívidas que estou quitando? Especialmente cartão, cheque especial e outras linhas de crédito reutilizáveis.
7. Comparei com a possibilidade de negociar diretamente? O novo empréstimo deve ser uma alternativa analisada, não uma reação automática.

Se você ainda não consegue responder essas perguntas, talvez ainda não tenha informações suficientes para assinar.

13. Então, vale a pena pegar um empréstimo para juntar todas as dívidas?

A resposta é: depende dos números e do seu orçamento.

Pode fazer sentido quando a nova operação:

• efetivamente substitui dívidas mais caras;
• possui condições melhores;
• tem custos compreendidos e comparados;
• apresenta parcela sustentável;
• permite simplificar a organização;
• faz parte de uma mudança no uso do crédito.

Pode não fazer sentido quando:

• você está olhando apenas para a parcela;
• o prazo aumenta demais;
• o custo não foi comparado;
• a parcela não cabe no orçamento;
• parte das dívidas continuará existindo;
• o orçamento mensal permanece deficitário;
• existe grande chance de voltar a utilizar o crédito quitado sem planejamento.

O empréstimo é uma ferramenta financeira. Ele não é, por si só, a solução para o endividamento.

Governo, Sistema e Disciplina na decisão de contratar crédito

Uma decisão como essa mostra bem por que organizar dinheiro exige mais do que encontrar uma taxa menor.

Governo

É não decidir apenas pelo alívio de ver várias dívidas desaparecerem. É analisar antes de assinar.

Sistema

É colocar lado a lado: dívidas atuais × nova proposta × impacto no orçamento. Sem números organizados, fica muito fácil comparar apenas parcelas.

Disciplina

É quitar as dívidas planejadas e evitar recriá-las depois que os limites forem liberados.

Esse é o princípio do Método GSD® — Governo, Sistema e Disciplina: não basta movimentar o dinheiro. É preciso governar a decisão.

Perguntas frequentes

Juntar todas as dívidas em um único empréstimo reduz os juros?

Não necessariamente. Isso dependerá das condições das dívidas atuais e da nova operação. Compare o CET, os custos, o prazo e o valor total envolvido antes de concluir que a troca é mais barata.

Parcela menor significa que o novo empréstimo é melhor?

Não. Uma parcela menor pode resultar de um prazo mais longo. Por isso, considere também o custo total, o CET, a quantidade de parcelas e sua capacidade de pagamento.

Posso pegar um empréstimo para quitar o cartão de crédito?

Essa possibilidade deve ser analisada comparando os custos das duas operações e o impacto da nova parcela no orçamento. Também é importante evitar que o cartão volte a acumular saldo depois da quitação.

Devo aceitar um empréstimo maior para ficar com dinheiro sobrando?

O valor adicional também fará parte da dívida. Antes de aceitá-lo, avalie se realmente existe uma necessidade planejada que justifique aumentar o valor contratado.

É melhor pegar um empréstimo ou negociar diretamente com os credores?

Depende das propostas disponíveis. Compare as condições de negociação das dívidas atuais com o custo e as condições do novo crédito antes de decidir.

O que é CET?

CET significa Custo Efetivo Total e é uma informação utilizada para representar o custo da operação de crédito considerando os componentes aplicáveis ao contrato. Ele é uma referência importante para comparar propostas, mas deve ser analisado junto com prazo, parcelas, valor liberado e demais condições.

Para entender os primeiros passos de organização, veja também o que fazer quando o salário não dá para pagar todas as contas.

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Por Paula Guarini
Bacharel em Ciências Contábeis

Este conteúdo tem finalidade exclusivamente educativa e apresenta orientações gerais sobre organização financeira. Não constitui recomendação individual de contratação de crédito. Taxas, custos, condições de empréstimos e situações financeiras variam. Antes de contratar uma operação de crédito, consulte as condições oficiais da instituição, leia o contrato e avalie sua capacidade individual de pagamento.